前言

银行在小微企业信贷风险控制问题上还有很大的能动空间，需要得到相关从业人员的关注。本文通过分析商业银行A分行近3年小微企业信贷占总金额的比重等情况，将影响当前小微企业信贷风险控制的问题归纳为3个方面，分别是当前信贷资产结构不均衡、风险防控智能化落实流于形式、信贷管理力度不足等。针对这些问题，本文提出可以通过加快调整信贷结构、提升风险控制智能化水平、强化小微企业信贷流程管理等措施，实现银行对小微企业信贷风险的有效控制，以期为解决小微企业的融资难题提供参考。

一、加快调整信贷结构

1、调整其他行业小微企业支持比重

加大针对区域特色产业的信贷支持力度，在多行业筛选满足地方政策要求的小微企业客户，平衡信贷结构。将创新、开放等发展理念渗透到对应的业务之中我国小微企业贷款风险与防范对策，贯彻“绿色信贷”要求，加大对涉农领域、科教文卫和高新技术领域等小微企业的支持力度。对于制造业等传统产业，以行业细分，择优支持具备竞争优势的区域特色产业，促进地方经济和信贷市场平稳健康发展。

2、逐步降低“僵尸企业”的信贷占比

银行要落实小微企业中的“僵尸企业”清理计划，并将责任细分我国小微企业贷款风险与防范对策，纳入工作考核。降低压缩行业信贷占比，引导风险客户主动退出，盘活信贷资源。控制小微企业客户的高风险因素，下调产能过剩行业和逐步压缩行业的信贷投放比例。持续对企业严格检查，包括压缩退出不达标、经营不善且缺乏偿债能力的小微企业。

3、平衡传统和在线贷款比例

推进线上和线下业务双向发展，打造“小微企业快贷”等企业信贷新模式。坚持小额、分散、零售化原则，以“优质客户+有效资产抵押”为基础。针对重点产品发展不均衡的网点，要借助支行网点贴近市场、服务小微的天然优势，加大支行网点对小微快贷业务的拓展力度，与辖内抵押贷款重点产品协同增长，努力提升全行小微快贷业务的整体规模，平衡好线上贷款和线下贷款的比例。以大行业、大企业带动小微企业共同发展。利用网络银行，加快推动小微企业信贷业务转型，推进“双小”战略实施，拓展小微企业信贷的广度和深度。鼓励小微企业占用核心企业过剩资源，利用大型企业的授信额度，为小微企业客户提供信贷业务我国小微企业贷款风险咋控？调整信贷结构等对策来了，扩大小微企业信贷规模，降低信贷风险。

二、提升风险控制智能化水平

1、借助科技手段开展风险智能监控

充分发挥现有系统的技术优势，依托线上业务风险排查系统、风险评价模型组件、全面风险预警等平台和功能，强化线上、线下协同，切实将系统数据应用于日常风险识别、监测、管控工作，推进线上、线下智能化、网格化管理，提升智能风控水平。首先，严格控制客户准入。工作人员要熟练操作客户风控调查工具和信息录入系统，对于审核不通过或有过多逾期、涉诉记录的小微企业要及时排除，从源头上降低风险发生概率。其次，强化信贷审核。针对小微企业放款审核岗位，要保障专人专职，放款前严格落实贷前条件审查、合同要素填写等重点环节，关注业务关键风险点。对于无法落实专人专岗的，上收省分行集中放款。最后，充分利用各种风险智能防控平台，做好客户的风险评价和预警监测。针对小微企业状况进行风险评价，建立风险管理模型，对小微企业风险进行全面筛查，提前排除高风险企业。同时，在放贷后，利用系统平台对资金使用进行严格监控，构建线上小微企业风险预警机制，探索线上风险资产处置新模式。

2、培育全面风控

文化银行要在内部营造风险防控文化氛围。一是积极推进信贷风险防控文化建设，将小微企业信贷风险防控文化建设作为风控的常态化工作。加强对从业人员系统操作能力的培训，培养主动检查系统的习惯，做到及时发现问题、及时解决问题我国小微企业贷款风险咋控？调整信贷结构等对策来了，运用现代科技提前防范风险。同时，对信贷从业人员进行思想道德规范和警示行为引导，提高从业人员的综合素质，营造积极向上的信贷文化。二是对小微企业信贷业务进行定期检查。每季度抽查小微企业信贷档案，审查小微企业信贷产品投放合规性、贷后管理规范性等方面。对于操作风险多发的敏感领域和岗位，开展内控抽查，规范员工的日常行为，遏制违规行为。通过提升从业人员素质和加大管控力度，推动银行高质量发展，进而为小微企业提供更好的金融服务。

三、强化小微企业信贷流程管理

1、实现贷前全面性调查

全面、深入的贷前调查是银行准确分析企业信贷风险情况的关键动作之一，也是有效规避信贷风险的重要方式。一是需要全面了解客户基础信息，保证企业合法合规，全面审查借款人、抵押人资质，加强对借款人信用等级、还款能力的核实，保证借款人信息的真实可靠。以流动性资产作为主要考察对象，详细调查企业的经营情况，弱化以其押品作为企业偿还能力的保证，降低不必要的信贷风险。二是日常做好客户评级、风险缓释等基础工作，主动将经济资本、储备金的精细化管理融入信贷经营当中，细化风险成本控制，优化精细管理举措，提高信贷质量。

2、紧抓贷中关键点控制

银行应充分发挥信贷管理团队的作用，注重对信贷业务流程中各关键节点的控制。一是密切关注小微企业信贷资金流向。对于办理信贷业务的小微企业，监测企业及企业净资产的变化及贷款资金的去向，及时洞察企业担保能力的变化，一旦资金有较大变动，根据风险评级分类对其信贷资金方案进行调整，并及时采取压缩额度、追加抵押等措施。二是简化信贷办理工作流程。信贷风险可能发生在信贷业务流程的各个环节，在提高服务质量的基础上，减少非必需的业务环节，能够促进银行服务质量的提高，有效地规避相关风险。

3、贷后整合客户信息并建立台账

贷后管理常态化是有效控制小微企业信贷风险的重要途径之一。银行应厘清贷款真实用途、定期走访客户和及时识别预警风险信息，并做出合理应对。一是加强资产管控，梳理信贷资产，做到逾期客户每天提示，做好贷款回收、展期、续贷、逾期催收等到期管理工作，提升信贷资产质量；二是客户经理依据相关文件规定，开展贷后现场或非现场检查，包括资金流向、人事变动、管理及市场变化等，以此判断借款人的经营管理情况及风险状况，并对所有授信业务建立管理台账，制定合适的贷后管理计划，定期做好贷后管理动态记录；三是依据风险评级指标对不同的小微企业进行分层管理，根据特定指标，筛选出存在风险的贷款，充分应用预警机制，将风险控制在可以接受的范围内。

结语

由于小微企业贷款的风险较大，除了需要严格做好贷款常规化检查工作之外，还需要在贷前、贷中和贷后对企业信息、经营状况、资金使用情况进行重点审查。贷前通过各种渠道收集小微企业的有效信息，确保企业经营、贷款用途的真实性；贷中对可能发生风险的贷款进行监测，复盘业务流程的合规情况和风险来源；贷后形成规范化检查制度，做好定期重检、不良贷款清收等工作，加大小微企业信贷流程管理力度。